Aval ICO Vivienda Joven znów dostępny — zakup pierwszego mieszkania z niższym wkładem
Od 19 czerwca 2026 banki znów udzielają państwowej gwarancji ICO na pierwsze mieszkanie dla osób do 36 lat — niższy wkład własny, okno do 31 grudnia 2027.
Od 19 czerwca 2026 banki w Hiszpanii znów mogą udzielać państwowej gwarancji aval ICO Vivienda Joven na zakup pierwszego mieszkania. Podstawą jest aneks do umowy między Instituto de Crédito Oficial a bankami, podpisany 27 maja i opublikowany w BOE núm. 160 z 2 lipca 2026. Możliwość zawierania nowych operacji przedłużono do 31 grudnia 2027 — to realna, ponownie otwarta ścieżka kredytu hipotecznego z niższym wkładem własnym.
Co się zmienia
Aval to gwarancja państwa (za pośrednictwem ICO), która pokrywa część kwoty kredytu, dzięki czemu kupujący nie musi mieć uzbieranego pełnego wkładu własnego. W praktyce pozwala sfinansować zakup przy około 5-procentowym wkładzie własnym plus koszty transakcji, zamiast klasycznych 20 procent plus koszty.
- Wysokość gwarancji — do 20 procent kwoty kredytu, a przy mieszkaniach o wysokiej klasie energetycznej (D lub wyższej) nawet do 25 procent.
- Wiek — kupujący musi mieć mniej niż 36 lat w chwili podpisania kredytu.
- Dochód — bazowo do 4,5-krotności wskaźnika IPREM, czyli 37 800 € rocznie na osobę (75 600 € dla pary); w droższych obszarach progi są wyższe.
- Majątek — wartość netto majątku nie może przekraczać 150 000 €.
- Cel — pierwsze mieszkanie na stały pobyt; finansowanie do 100 procent ceny zakupu lub wyceny.
W programie uczestniczy 67 podmiotów finansowych, w tym BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Abanca, Kutxabank, Ibercaja i Cajamar, a także kilkadziesiąt lokalnych kas spółdzielczych.
Co to oznacza dla Ciebie
Jeśli jesteś Polakiem lub Polką przed 36. rokiem życia i planujesz kupno pierwszego mieszkania w Hiszpanii, znów masz dostęp do kredytu z mocno obniżonym wkładem własnym. Jako obywatel UE nie potrzebujesz do tego karty TIE — wystarczy zaświadczenie o rejestracji (Certificado de Registro) i numer NIE. Kluczowy warunek to legalny pobyt w Hiszpanii przez co najmniej 2 kolejne lata oraz to, że będzie to Twoje pierwsze mieszkanie na stały pobyt.
Co zrobić w praktyce: sprawdź, czy Twój bank należy do listy uczestników, i poproś o symulację kredytu z avalem ICO. Przygotuj dokumenty dochodowe (deklaracja IRPF) oraz potwierdzenie pobytu i braku innej nieruchomości. Pamiętaj, że aval zmniejsza wymagany wkład, ale nie zwalnia z konieczności pokrycia kosztów transakcji (podatki, notariusz, wpis do rejestru) — te płacisz z własnych środków.
Okno na zawarcie umowy z avalem jest ograniczone do 31 grudnia 2027. To gwarancja, nie dotacja — kredyt spłacasz w całości na normalnych zasadach, a niższy wkład własny oznacza wyższe zadłużenie i raty.
Więcej o samej transakcji, podatkach i kosztach zakupu znajdziesz w naszym przewodniku: Zakup nieruchomości w Hiszpanii — przewodnik dla Polaków.
Źródło
Informacja o programie i warunkach: avalicojoven.es (podstawa prawna: Resolución de 23 de junio de 2026, BOE núm. 160 z 2 lipca 2026; program prowadzony przez Instituto de Crédito Oficial przy wsparciu Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana).